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Für Entwarnung viel zu früh

Geldmarktkredite? Festzinsvereinbarungen selbst bei Kontoüberziehung? Vorausdarlehen?

Egal ob die viel diskutierte Kreditklemme nun kommt oder nicht – frühzeitiges Gegensteuern hat sich noch immer gelohnt. .

Firmen und Haushalte müssen sich offenbar auch weiterhin auf strenge Vergabekriterien für Bankkredite einstellen. Denn geht es nach der Europäischen Zentralbank (EZB), dann haben die Geldinstitute ihre auf Grund der Finanzkrise verschärften Vergabestandards im ersten Quartal nicht gelockert. Und auch in diesem Quartal, so befürchten die Zentrankbanker in Frankfurt, sei eher mit einer weiteren Verschärfung dieser Standards zu rechnen.

Doch damit nicht genug: Auch der Finanzmarktreport des Internationalen Währungsfonds (IWF) geht weiterhin von großen Risiken aus, die Stabilität des globalen Finanzsystems sei längst nicht gesichert. Neben der Staatsverschuldung wird eine erneute Immobilienblase befürchtet, die ähnliche Folgen haben könnte wie der nach wie vor nicht verdaute Zusammenbruch des Häusermarktes in den USA. Anlass für diese Befürchtungen sind die seit Monaten fallenden Preise für Gewerbeimmobilien und die ersten Probleme mit größeren Krediten.

Rechtzeitig Gegensteuern

Ob und in welchem Umfang dieses Szenario tatsächlich auch auf Deutschland zutrifft, sollte Betriebsinhaber derzeit erst in zweiter Linie beschäftigen. Wichtiger dürfte dagegen die Frage sein, wie sie ihre eigene Kreditversorgung sichern, bevor es möglicherweise zu erneuten gesamtwirtschaftlichen Verwerfungen kommt. So besteht vor allem bei variabel verzinsten Krediten und Darlehen die Gefahr von Kreditkürzungen.

Unternehmer sind also gut beraten, wenn sie sich gemeinsam mit ihrem Bankpartner zusammensetzen und über mögliche Festzinsvereinbarungen nachdenken. Während dies bei Darlehen meist problemlos möglich ist, bedarf es beim Überziehungskredit auf dem Geschäftskonto je nach Kreditwürdigkeit des Kunden meist eines gewissen Verhandlungsgeschicks zu einer Festzinsvereinbarung, da hier eben traditionell variable Zinssätze üblich sind. In diesem Zusammenhang sollte auch die Option eines Geldmarktkredites diskutiert werden, der einen Festzinssatz mit einem konkret vereinbarten Zinsrahmen für einen kurz- bis mittelfristigen Zeitraum kombiniert. Da die Bedingungen dieser Kreditform bei vielen Banken unterschiedlich sind, lohnt hier ein sorgfältiger Vergleich, der neben der Hausbank auch die eine oder andere Zweitbank einschließen sollte.

Einen weiteren Unsicherheitsfaktor können Betriebsdarlehen darstellen, die derzeit noch nicht fällig sind. Betriebsinhaber gehen hier besser auf Nummer sicher und erkundigen sich bereits jetzt nach Verlängerungsmöglichkeiten etwa in Form eines Vorausdarlehens. Diese sichern das derzeitige Zinsniveau zu je nach Verhandlungsstärke des Kunden meist akzeptablen Kosten.

Sicherheiten entscheiden

Einerlei, wie sich Unternehmer letztlich entscheiden und mit welchen Vorstellungen sie in die Kreditgespräche hineingehen: Wichtig ist vor allem die Vorbereitung eines solchen Gesprächs, bei dem der Steuerberater ein wichtige Rolle spielen kann. Da die beiden entscheidenden Kriterien für eine Kreditprüfung die Kreditwürdigkeit oder Bonität und die Qualität der bereitgestellten Kreditsicherheiten sind, ist es nahezu zwingend, diese selbst unter die sprichwörtliche Lupe zu nehmen. So sollte schlüssig und vor allem transparent dargelegt werden, welche Auswirkungen die allgemeine wirtschaftliche Lage auf Umsatz und Ertrag des jeweiligen Betriebes hat und wie möglichen Problemen kurz- und mittelfristig entgegengewirkt werden kann.

Klar ist, dass ein in den vergangenen Jahren stets zuverlässiges Zahlungsverhalten bei den Zins- und Tilgungsraten ebenso einen wichtigen Teil zur Bewilligung weiterer Kredite leisten kann. Hilfreich ist darüber hinaus die aktuelle Einschätzung der Bank, die im Rating und Scoring zum Ausdruck kommt. Unternehmer, die sich während der Geschäftsbeziehung diesbezüglich regelmäßig um einen Informationsaustausch mit ihrem Kreditgeber bemüht haben, sind hier meist im Vorteil. Immerhin kennen sie die Entwicklung ihrer Kreditbeurteilung in allen Einzelheiten und konnten oder können eventuelle Schwachstellen Schritt für Schritt abbauen. Zu diesen gehören je nach Kreditnehmer auch Kreditsicherheiten, die entsprechend ihrer Qualität zu höheren oder zu niedrigeren Zinssätzen führen können. Es ist also durchaus professionell, wenn Betriebsinhaber regelmäßig prüfen, in welchem Umfang bereits bestehende Sicherheiten von der Bank bewertet werden und welche Alternativen bestehen. Es liegt auf der Hand, dass einer kreditgebenden Bank beispielsweise ein werthaltiges Grundpfandrecht regelmäßig mehr Sicherheit bietet als etwa die Verpfändung bzw. die Sicherungsübereignung der Firmen-Pkw. Im Ergebnis sollten Unternehmer ihre eigene Sicherheitenaufstellung immer wieder aktualisieren und als Teil ihres Verhandlungsspielraumes bei Kreditgesprächen sehen.

aus "Creditreform – das Unternehmermagazin aus der Verlagsgruppe Handelsblatt",
Autor: Michael Vetter

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